Kredyt hipoteczny – dowiedz się, na co warto zwracać uwagę przy czytaniu zapisów umowy

Miniaturka artykułu

Dla wielu osób zaciągających kredyt hipoteczny najważniejszym kryterium jest cena usługi. Warto jednak wiedzieć, że skupianie się wyłącznie na wysokości raty może okazać się dla kredytobiorcy niekorzystne. Poniżej spróbujemy wyjaśnić, dlaczego i omówić różne aspekty umów o kredyt hipoteczny, na które należy zwrócić szczególną uwagę

Całkowity koszt kredytu

Banki często starają się przekonać klientów wyjątkowo korzystnym oprocentowaniem. Koszt wynikający z oprocentowania nie jest jednak kosztem realnym – ten ostatni zawsze jest wyższy. Oprócz kwoty wynikającej z oprocentowania ratę podnosi się o prowizję dla banku, koszt ubezpieczenia czy najróżniejsze opłaty, które w trakcie spłacania kredytu mogą ulec zmianie. Opłaty te często nie zależą od banku (wynikają np. ze zmian cen papieru, energii elektrycznej czy nawet kosztu archiwizowania danych) i w przypadku kredytu na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat przewidzenie, jak będą się kształtować, nie zawsze jest możliwe. Wielkością bliższą rzeczywistego kosztu jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), do której wliczone zostają wszelkie opłaty.

Wakacje kredytowe i kary za spóźnienie

Kredyt hipoteczny zaciągamy na wiele lat, dlatego nigdy nie jesteśmy wolni od ryzyka, i nie możemy do końca przewidzieć, czy nasza sytuacja finansowa ulegnie zmianie. Niektóre problemy życiowe czy zawodowe mogą spowodować chwilową niewypłacalność. Wiele banków, zwłaszcza tych, które na rynku kredytów hipotecznych działają już od wielu lat, doskonale zdaje sobie z tego sprawę i do swoich produktów wprowadza elementy, które pozwalają klientowi spłacić kredyt mimo problemów. Czytając umowę zwróćmy uwagę, czy przewiduje ona możliwość wzięcia wakacji kredytowych, na jak długo i ile razy w ciągu trwania umowy. Dzięki temu, jeśli np. stracimy pracę, będziemy mogli zawiesić spłacanie do czasu, aż znajdziemy nową.

Warto również sprawdzić, co będzie się działo, jeśli spóźnimy się ze spłatą raty – czy umowa zostanie automatycznie zerwana, czy otrzymamy karę finansową czy też jednorazowe spóźnienie nie będzie owocowało konsekwencjami. Ta ostatnia opcja jest oczywiście najkorzystniejsza.

Czas spłaty, wysokość raty i wkład własny

Dla wielu kredytobiorców kluczowym parametrem będzie wysokość raty. Tymczasem wszystkie wymienione w tytule tego paragrafu czynniki są równoważne. Konieczność wniesienia wysokiego wkładu własnego może być uciążliwa, jest to jednak uciążliwość jest jednorazowa, a przy tym wpływa zarówno na obniżenie raty, jak i zmniejszenie czasu spłaty. I odwrotnie – niska rata to wyższy wkład własny i dłuższy termin. Jeśli mamy niską ratę i wkład własny, możemy być pewni, że całkowity koszt kredytu będzie znacznie większy niż w przypadku innych znajdujących się na rynku ofert. Musimy przekalkulować, czy wolimy płacić mniej co miesiąc, ale ponieść większe ryzyko, czy też podjąć jednorazowy wysiłek, by obniżyć ratę i przybliżyć termin spłaty.

Najnowsze arykuły

Ubezpieczenie OC i AC – dowiedz się, jak wyliczyć składkę

Udało nam się kupić wymarzony samochód, zarejestrowaliśmy go, trzymamy w ręce kluczyki i nie możemy się doczekać, by usiąść za kierownicą. Od legalnego rozpoczęcia wielkiej przygody z nowymi czterema kółkami dzieli nas już tylko kwestia ubezpieczenia. Ubezpieczenie OC i AC przydaje się znacznie częściej niż może się to wydawać początkującym kierowcom.

Czytaj więcej »

„Mam umowę na czas określony. Czy mam szansę dostać kredyt hipoteczny?” Podpowiadamy.

W Polsce bardzo często mamy do czynienia z formami zatrudnienia innymi niż tradycyjna umowa o pracę na czas nieokreślony. Dla osób starających się o kredyt hipoteczny mamy dobrą wiadomość – mając umowę o pracę na czas określony również możemy liczyć na pozytywną decyzję banku, choć należy się liczyć z obostrzeniami oraz długim i wymagającym procesem weryfikacji zdolności kredytowej

Czytaj więcej »

Kupiłeś używane auto? Sprawdź, jakich formalności związanych z ubezpieczeniem samochodu musisz dopełnić, by móc wyjechać na drogę

Zakup używanego auta to świetny sposób na obniżenie jego kosztu. Większość świeżo upieczonych kierowców zaczyna swoją przygodę z motoryzacją właśnie od używanego pojazdu, a wielu z nas prowadzi samochody z drugiej ręki praktycznie przez całe życie. Taki zakup wiąże się z koniecznością dopełnienia kilku formalności, również tych związanych z ubezpieczeniem samochodu.

Czytaj więcej »

Kategorie

Bank BPH
Alior Bank
Bank Pekao
Bank PKO BP
Bank Millenium
mBank