Co oznacza pojęcie „zmienne oprocentowanie” dla osób, które wzięły kredyt hipoteczny?

Miniaturka artykułu

Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego stajemy między innymi przed wyborem pomiędzy kredytem o oprocentowaniu stałym i kredytem o oprocentowaniu zmiennym. Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie określić swoje indywidualne potrzeby i możliwości. Czym właściwie jest oprocentowanie zmienne, jakie są jego plusy i minusy?

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Zdefiniowanie tego pojęcia nie jest trudne – nazwa mówi sama za siebie. Chodzi tu o kredyt, w którym wysokość raty może ulec zmianie. Należy w tym miejscu zaznaczyć, że zmiany w oprocentowaniu zmiennym nie zależą wyłącznie od decyzji banków. Istnieją wskaźniki takie jak WIBOR, LIBOR i EURIBOR, czyli stopy procentowe, które dotyczą wszystkich dostawców usług finansowych. Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem wysokość oprocentowania jest w dużej mierze zależna od ich wysokości, np. jeśli WIBOR zostanie podniesiony z 5% do 6,5%, wówczas również oprocentowanie naszego kredytu zostanie podniesione o 1,5% (lub więcej, jeśli umowa kredytowa dopuszcza taką możliwość).

Dlaczego kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może być korzystny?

Przede wszystkim dlatego, że jego warunki, przynajmniej w chwili podpisania umowy, są zazwyczaj znacznie korzystniejsze w porównaniu do kredytu z oprocentowaniem stałym. W tym drugim przypadku wszelkie ryzyko związane z niepewną sytuacją na rynku ponosi bank, natomiast przy oprocentowaniu zmiennym – przerzuca je na kredytobiorcę. Nie można jednak jasno powiedzieć, że w ostatecznym rozrachunku kredyt z oprocentowaniem zmiennym okaże się bardziej opłacalny od kredytu z oprocentowaniem stałym, nawet, jeśli wyliczana na samym początku Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) mogłaby to sugerować. RRSO jest wielkością szacunkową, niewiążącą dla banku. Można powiedzieć, że aby kredyt z oprocentowaniem zmiennym okazał się korzystniejszy, musimy po prostu mieć trochę szczęścia.

Dlaczego należy uważać na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem?

Między innymi dlatego, że jeśli bank zastrzega sobie możliwość podniesienia raty, to jest wysoce prawdopodobne, że to zrobi. W przypadku kredytu hipotecznego wiążemy się z pożyczkodawcą na lata, więc zmienne oprocentowanie wiąże się z poważnym ryzykiem, nieznacznie tylko mniejszym niż w przypadku zadłużania się w obcej walucie. Ponadto oprocentowanie zmienne oznacza, że znacznie trudniej będzie nam zorientować się w mechanizmie naliczania opłat i, co za tym idzie – kontrolować go.

Jak zabezpieczyć się przed ryzykiem?

Jeśli już decydujemy się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, zadbajmy o to, aby dokładnie poznać mechanizm, za pomocą którego ustalana będzie wysokość rat. Ustalmy, jak często bank będzie mógł dokonywać zmian, w jaki sposób wahania stóp procentowych wpłyną na oprocentowanie, spróbujmy też wynegocjować górną granicę, do której będzie można podnosić ratę.

Najnowsze arykuły

Ubezpieczenie OC i AC – dowiedz się, jak wyliczyć składkę

Udało nam się kupić wymarzony samochód, zarejestrowaliśmy go, trzymamy w ręce kluczyki i nie możemy się doczekać, by usiąść za kierownicą. Od legalnego rozpoczęcia wielkiej przygody z nowymi czterema kółkami dzieli nas już tylko kwestia ubezpieczenia. Ubezpieczenie OC i AC przydaje się znacznie częściej niż może się to wydawać początkującym kierowcom.

Czytaj więcej »

„Mam umowę na czas określony. Czy mam szansę dostać kredyt hipoteczny?” Podpowiadamy.

W Polsce bardzo często mamy do czynienia z formami zatrudnienia innymi niż tradycyjna umowa o pracę na czas nieokreślony. Dla osób starających się o kredyt hipoteczny mamy dobrą wiadomość – mając umowę o pracę na czas określony również możemy liczyć na pozytywną decyzję banku, choć należy się liczyć z obostrzeniami oraz długim i wymagającym procesem weryfikacji zdolności kredytowej

Czytaj więcej »

Kupiłeś używane auto? Sprawdź, jakich formalności związanych z ubezpieczeniem samochodu musisz dopełnić, by móc wyjechać na drogę

Zakup używanego auta to świetny sposób na obniżenie jego kosztu. Większość świeżo upieczonych kierowców zaczyna swoją przygodę z motoryzacją właśnie od używanego pojazdu, a wielu z nas prowadzi samochody z drugiej ręki praktycznie przez całe życie. Taki zakup wiąże się z koniecznością dopełnienia kilku formalności, również tych związanych z ubezpieczeniem samochodu.

Czytaj więcej »

Kategorie

Bank BPH
Alior Bank
Bank Pekao
Bank PKO BP
Bank Millenium
mBank