Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Dowiedz się, czym są raty równe i malejące

Miniaturka artykułu

Większość osób starających się o kredyt hipoteczny staje przed wyborem pomiędzy ratami równymi i malejącymi. Choć Polacy zazwyczaj decydują się na raty równe, nie oznacza to, że właśnie one są zawsze lepszym rozwiązaniem. Przeciwnie – to raty malejące ostatecznie okazują się dla kredytobiorcy rozwiązaniem korzystniejszym, choć ich spłacanie, przynajmniej na początku, może być uciążliwe.

Raty równe i malejące  – mechanizm

W przypadku rat równych kredyt hipoteczny spłacamy w ratach o tej samej wysokości aż do pokrycia całego zobowiązania. To rozwiązanie wygodne, zarówno dla banku, jak i dla jego klienta, ponieważ może on wówczas planować budżet nawet na kilka lat do przodu.

W przypadku rat malejących najtrudniejsze okażą się pierwsze miesiące – kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt pierwszych rat jest dla kredytobiorcy bardzo uciążliwych, jednak stopniowo spłacanie kredytu staje się coraz łatwiejsze.

Opłacalność rat równych i malejących

O tym, która z wymienionych opcji bardziej się opłaca, decydują indywidualne potrzeby i możliwości kredytobiorcy. Dla kogoś, kto w danym momencie osiąga wysoki dochód i może pozwolić sobie na duże wydatki przez rok czy dwa, raty malejące okażą się znacznie bardziej korzystne, natomiast dla kogoś, kto osiąga dochód średni i komu zależy przede wszystkim na bieżącym utrzymaniu siebie i rodziny, bardziej atrakcyjne wydają się raty równe.

Jeśli chodzi o całkowity koszt kredytu – przy ratach malejących zawsze będzie on nieco mniejszy. Dlaczego? Każdy kredyt składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Ta pierwsza pozostaje niezmienna, natomiast druga z czasem rośnie. Przy ratach malejących już na samym początku spłacania kredytu część kapitałowa zostaje znacznie zredukowana, co sprawia, że w przyszłości odsetki są naliczane od mniejszej kwoty.

Dostępność

Jeśli chcemy spłacać kredyt w ratach malejących, będziemy musieli na samym początku spłaty udowodnić, że nasze dochody są w stanie pokryć pierwsze, uciążliwe raty. Mimo to uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej w przypadku obu metod naliczania raty jest równie prawdopodobne – banki wolą udzielać kredytów w ratach malejących, bo są one dla nich nieco bezpieczniejsze, nawet, jeśli w ostatecznym rozrachunku mniej na nich zarabiają. Jeśli jesteśmy zainteresowani kredytem hipotecznym w ratach malejących, warto zdać sobie sprawę, że wybór tej metody sprawia, że rośnie nasza moc negocjacyjna. Warto to wykorzystać.

Podsumowując – raty malejące to rozwiązanie przede wszystkim dla osób o wysokich dochodach, które jednak nie są pewne swojej przyszłości. Klasycznym przykładem takiej osoby może być ktoś, kto prowadzi firmę i właśnie udało mu się dostać duże zlecenie. Oznacza to, że w najbliższym czasie będzie dysponował znacznymi środkami, jednak nie można wykluczyć, że po wykonaniu zlecenia jego dochód zdecydowanie spadnie. Raty równe natomiast będą lepsze w przypadku kogoś, kto ma umowę o pracę na czas nieokreślony, jego dochód nie należy do najwyższych, jest  natomiast stabilny. Zanim zdecydujemy, które rozwiązanie wybrać, zastanówmy się najpierw nad naszymi możliwościami finansowymi.

Najnowsze arykuły

Ubezpieczenie OC i AC – dowiedz się, jak wyliczyć składkę

Udało nam się kupić wymarzony samochód, zarejestrowaliśmy go, trzymamy w ręce kluczyki i nie możemy się doczekać, by usiąść za kierownicą. Od legalnego rozpoczęcia wielkiej przygody z nowymi czterema kółkami dzieli nas już tylko kwestia ubezpieczenia. Ubezpieczenie OC i AC przydaje się znacznie częściej niż może się to wydawać początkującym kierowcom.

Czytaj więcej »

„Mam umowę na czas określony. Czy mam szansę dostać kredyt hipoteczny?” Podpowiadamy.

W Polsce bardzo często mamy do czynienia z formami zatrudnienia innymi niż tradycyjna umowa o pracę na czas nieokreślony. Dla osób starających się o kredyt hipoteczny mamy dobrą wiadomość – mając umowę o pracę na czas określony również możemy liczyć na pozytywną decyzję banku, choć należy się liczyć z obostrzeniami oraz długim i wymagającym procesem weryfikacji zdolności kredytowej

Czytaj więcej »

Kupiłeś używane auto? Sprawdź, jakich formalności związanych z ubezpieczeniem samochodu musisz dopełnić, by móc wyjechać na drogę

Zakup używanego auta to świetny sposób na obniżenie jego kosztu. Większość świeżo upieczonych kierowców zaczyna swoją przygodę z motoryzacją właśnie od używanego pojazdu, a wielu z nas prowadzi samochody z drugiej ręki praktycznie przez całe życie. Taki zakup wiąże się z koniecznością dopełnienia kilku formalności, również tych związanych z ubezpieczeniem samochodu.

Czytaj więcej »

Kategorie

Bank BPH
Alior Bank
Bank Pekao
Bank PKO BP
Bank Millenium
mBank